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上海华瑞银行行长解强:普惠为本 合规为基 创新

文章来源:admin 发布时间:2021-10-28

 

  刊首语:2021,中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题,专题包含“100人100瞬间”、“时代有温度”、“行业有情怀”三大篇章,回望历史镜鉴,记录金融人物,展望星辰征途。

  作为银行业的重要组成群体,城商行为地方经济搭桥铺路,为企业、居民提供特色金融服务……“100人100瞬间”之《城商行巡礼》由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出,聚焦城商行发展,迸发时代之声。

  上海华瑞银行成立六年以来,始终使命,不忘初心,紧跟国家政策导向和上海战略定位,致力于为小微普惠贡献社会价值,为我国金融供给侧改革献力量。“服务普惠”是华瑞银行的创立初心,“合规经营”是华瑞银行的立身基石,“科技创新”是华瑞银行的动力源600405股吧)泉,

  华瑞银行作为中国首批上海首家民营银行,在立行之初就坚定了服务小微普惠的初心,六年来积极响应上海市政府以及监管部门的要求,积极先行先试探索运用新技术和新理念服务小微普惠,依托在沪地缘优势,深耕本地,辐射长三角,以服务实体经济为己任,将业务重心放在民营、小微、普惠等金融服务相对薄弱领域,有效补充了针对普惠小微的金融服务,努力提高小微大众对普惠金融的获得感。截至2021年9月末,华瑞银行普惠小微贷款余额占比32.55%,户数占比99.45%,已经达成监管部门3050指标的要求。

  华瑞银行长期服务于小微群体,对小微群体进行深入了解,洞察其金融需求,深度分析其融资难的症结所在,结合其成长性,运用产品与科技的组合形成解决方案,逐步聚焦于服务其中金融需求尚未被有效满足,且具有成长性的客户群体,与大型银行形成了有效的金融供给互补。对公业务方面,聚焦目前银行产品覆盖不足,标准化不够,但企业金融需求强烈的行业,通过对行业的深度了解,以核心企业或平台为突破口,提供定制化产品,服务于产业链上的小微企业;对私业务方面,以航旅消费场景为依托,打造航旅消费生态,服务于服务成长性出行消费群体。

  华瑞银行在数字普惠金融服务上不断深耕,通过“扩广度、挖深度、提温度”,逐渐成为普惠小微特色鲜明的“定制”银行。一是“扩广度”,华瑞银行以智慧供应链为抓手,服务上下游“”,以供应链“链条”信用补足个体信用不足,以金融科技改善服务体验,有效控制风险,探索解决普惠金融难题的具体方法,打通普惠金融“最后一公里”,逐步提高金融服务的覆盖面和可得性;二是“挖深度”,华瑞银行深耕普惠群体,应用大数据分析等手段,深度挖掘普惠群体金融需求,洞察金融服务痛点,通过创新金融产品、提升服务质量等手段,提升普惠群体金融服务深度;三是“提温度”,华瑞银行应用线上化手段,在客户服务的全旅程中,优化服务流程,根据客户实际需要提供线上线下结合的柔性化服务。

  华瑞银行秉承“聚焦普惠,走数字化智慧银行之路”的战略目标,解决普惠小微的金融服务问题,为社会创造长期价值。一方面,服务普惠本身就是长期性的探索和实践,小银行创新发展也是长期性的,不追求“一蹴而就”,而是做好长期艰苦奋斗的准备。另一方面,华瑞银行的目标也是长期性的,始终把打造“百年老店”作为奋斗目标,以长期价值指导经营发展,努力成为社会创造价值的银行。“聚焦普惠客群、聚焦产品创新、聚焦数字能力”的“三个聚焦”,既是华瑞银行所追求的长期价值目标,也是必须具备的能力。

  一是用智慧供应链模式服务于上下游普惠型客群,以“链条”信用补足个体信用不足,大大降低服务门槛。华瑞银行的智慧供应链金融业务紧抓产业互联网的发展契机,以“金融科技+产业互联网+供应链金融”为抓手,紧密围绕产业场景,从产业需求角度出发,设计并升级完善“瑞e系列”供应链金融产品,完成涵盖应收、存货、预付和信用等各类业务场景的标准化智慧供应链产品体系建设,提供“智慧、快捷、灵活”的智慧供应链金融方案以解决客户行业痛点,满足核心客户以及小微客户差异化的金融需求。华瑞银行将供应链工具与基础银行产品及金融科技相结合,采取线上与线下相结合的方式,打造了风险可控、融资灵活、操作便捷、资产安全的智慧供应链金融产品,大大降低了金融服务的门槛,提高了金融服务的可获得性。2020年,“基于人工智能的智慧供应链融资服务”成功入选人民银行上海总部金融科技创新“监管沙盒”项目,在智慧供应链金融领域形成专业口碑和一定的品牌影响力。

  二是穿针走线构建生态“项链”,以创新方式服务于消费升级。华瑞银行把握“双循环”发展新格局以及鼓励内需发展的契机,针对消费升级的大趋势,找准航旅出行旺盛需求的差异化“切入点”,探索专业化的服务。以股东航旅场景为基础,通过打造开放平台,链接相关出行及服务平台,形成航旅服务生态,服务于具有金融需求,同时具有成长性的人群,提高消费者金融服务能力。同时,利用大数据分析等手段,提高客户画像能力,千人千面识别能力,以此为基础,对客户进行分层经营,针对性地开发不同的金融产品,满足不同层次客户的需求;其次,通过打造钱包功能,提高底层账户服务能力,提高客户粘性。2020年,“航旅贷”项目荣获2020年度场景金融创新优秀案例奖。

  华瑞银行从成立之初,便强调并着重打造“自主渠道、自主获客、自主风控”的“三自主”能力,降低资金、获客和风控三大成本,经过近几年的数字化转型探索,数字展业体系已逐步成型。

  一是建立“自主渠道”,提升渠道服务能力。华瑞银行充分利用股东资源,以航空出行的优势场景为基础,通过链接互联网出行平台和交通服务提供方,构建出行生态,为生态中的客户提供航旅金融产品,同时,搭建云平台和融资中台,打造“华瑞银行”APP、小程序、公众号三位一体的自营平台,形成多层次的金融服务能力。

  二是强调“自主获客”,提升客户经营能力。一方面,巩固合作渠道获客,主动促进客户转化,利用生态链接,与合作方进行获客双向转化,提高合作渠道获客的效率;另一方面,充分发挥自主渠道的功能和作用,通过提供服务等方式,获取存量客户,提高客户粘性,助力客户转化率提升。

  三是提高“自主风控”,提高业务掌控能力。不管是来自监管层面的客观要求,还是与合作方合作时的主观需求,都要求银行对金融业务的各个环节增加掌控能力,其中对于风控环节的掌控能力尤为重要。华瑞银行在业务开展之初,便开始搭建数字风控能力,目前历经“锤炼”,已经形成“对公和对私”两套相对完善的自主风控体系。

  面临数字化经济蓬勃发展的机遇以及科技投入预算不足的挑战,华瑞银行按照“一次规划,分步实施”的原则,科学规划金融科技应用实施蓝图,通过短期、中期、长期的科学规划,以节约资本的方式,有序推进数字化转型,支撑业务的稳健发展与适当前瞻性探索。

  一是逐步推进核心系统上云,保障高频交易需求。华瑞银行通过逐步将核心系统建设部署在云端,提高了数据运算处理能力,保障高频、高并发的业务量需求。二是逐步推进数据治理工作,保障数据安全可用。华瑞银行重点建设满足数字化转型要求的数据标准化体系,持续推进全行数据治理基础体系建设,确保经营管理信息的完整性、有效性、一致性,提升数据在风控、营销和管理决策上的核心作用。三是逐步深化敏捷迭代,保障系统稳定运行。华瑞银行在数字化转型探索过程中,持续完善敏捷开发的流程规范,形成可复制的敏捷开发流程和标准。华瑞银行持续加大金融科技投入,目前取得创新知识产权63项,数字化核心能力进一步夯实。

  华瑞银行一直秉承“守善固本,行稳致远”的经营理念。始终将风险管控摆在首位,不断自我修炼,不断提高普惠金融服务能力。一是保持稳健的风险偏好。自设立以来,华瑞银行以长期视角,每年制定风险偏好政策,并细化到各项指标,坚持风险偏好的“严肃性”,避免较大波动;二是建立长期视角的公司治理机制,确保运行稳定。华瑞银行完善股东沟通机制,在董事会的领导下,统一认识,确保战略方向与经营策略的高度一致性,为长期稳健发展奠定了基础。三是强化关联交易管理。不断强化关联交易风险防范意识,建立了严格的名单库和审批流程,夯实关联交易管理基础。同时,通过探索关联交易数字化管控模式,切实提升关联交易管理质效。董事会非常重视长期价值,对关联交易风险防范形成高度共识,目前华瑞银行已实现关联交易余额清零。

  华瑞银行主动开展结构调整,向普惠化和数字化聚焦,在充分理解数字化业务流程及风险特点的基础上,建立并健全与数字化转型发展相匹配的合规经营理念、风险合规文化,切实将合规经营理念贯穿于全行经营发展各环节、全过程;发挥考核指挥棒的作用,将合规经营放到绩效考核中至关重要的地位,合规经营与可持续发展融为一体;明确职责,确保合规、风险管理人员拥有“实权”;压实三道防线的合规责任,将合规、风险管理与业务“并连”,在强化管控的同时提高效率。

  华瑞银行坚定以数字化为发力点,强化数字风控能力,强调务实导向,在业务“实战”中锻炼风控真本领,在风险识别能力、风险计量体系、风险监测体系、数字风控组织模式上做了大幅度提升。另外,通过大力度的研发投入数据生态、风险模型与信息系统“三大支柱”,风控大脑建设初具雏形,特征工场、知识图谱等新系统紧贴风控目标。对公业务方面,通过将产业链上下游的企业数据信息拆分为多个标准化模块,使用大数据、人工智能、GPS物联网、区块链等技术分别进行闭环管理,将标准化信息转化为产业链信用,通过产业链信用弥补个体信用的不足;对私业务方面,围绕场景和生态,牢牢把握准确识别和精准服务客户,构建起基于大数据和风险模型,进行风险分析、风险预测、动态调整授信策略的自主数字风控能力,同时,信息系统与风控体系设计紧密结合,构筑全流程数字风控能力。

  华瑞银行长期以来一直秉持为普惠小微服务的初心,响应国家战略机遇,以数字化手段创新产品和服务,助力求解普惠金融的难题;坚持打造自主化的核心竞争力,增强普惠金融服务能力;坚持合规稳健经营,久久为功,打造长期稳定的经营环境,为社会创造长期价值。

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